数字金融背景下的银行服务是最近一二十年兴起的银行金融服务项目，以通过数字化形式为以中小企业为主的市场经济主体提供资金周转支持的服务类型。这种服务活动需要立足于宏观的市场经济——特别是数字化信贷经济的层面去做整体规划，具有环节多元、金额巨大、平台复杂的特点，因而为诸多管控工作的开展带来了一定的挑战。与之形成鲜明对比的是，很多银行管理者在数字金融的背景下仍旧习惯于沿用传统的风险防控思路，没有对数字经济、数字信贷的特质形成全面的认识，这就必然会对信贷安全和市场金融的秩序维护带来不利的影响。

一、在数字金融背景下提升银行风险防控的概念基础

（一）数字金融的作用

    和常规形式的金融活动相比，数字金融能够依托于多种形式完成金融资讯的上传、存储和应用，其主要价值在于当前能够在诸多范围内被广泛利用的海量数据资讯，并围绕相关数据完成金融服务信息的提取、整合而后转化为具有金融服务应用价值的数据资源，最后再依托于相关信息的金融市场反映情况去提高银行信贷服务的输出精度和开展质量，完成金融市场数据分析、科学数据探索、资金链条健全等工作。具体到银行机构而言，数字金融一般以数据空间挖掘程序为抓手来对金融市场的生成性信息做采集、归纳和分析，以此来建立并不断优化矫正对应的数字金融模式，而后将这些数据知识转为更为有效、实用的数据信息。

（二）数字金融风险的定义

    数字金融风险是指由于数字化虚拟平台、路径所具有的信息不稳定性而对以之为平台开展的金融活动所造成的负面影响，譬如数字信贷的利率计算波动、次信主体凭借虚拟身份的“套贷”或“骗贷”等等。就目前国内的金融产业发展情况来看，银行在数字金融背景下的风险主要表现在资金的虚拟投放、流转统计和回收核算几个方面，这些都和数字金融市场的发展结构、趋势有着密切的关联，同时也会在某种程度上对后者产生波动性的影响。

二、在数字金融背景下提升银行风险防控的具体路径

（一）构建数字金融发展部门，优化组织架构

在数字金融大行其道的综合背景之下，若要实现银行的成功转型和业务推进，相关管理者必须要在银行内部建立起职能完备的数字金融发展部门，凭借对数字化金融管控技术、成果的研究和应用，持续完善银行内部不同部门之间的结构模式和合作路径，以此来让银行的运行框架变得更为明晰、完整、规范。在具体的实践过程中，银行管理者应率先分析自身的发展诉求，而后构建对标于银行发展的数字金融发展部门的职能体系，并逐步完成成熟的管理制度系统建设，最后疏通不同部门与数字金融发展部门之间的合作渠道。

依托于数字金融发展部门的构建，银行的数字金融服务活动将呈现出更为丰富的开展模式，进一步拓宽相关活动的保障渠道，让银行的数字金融业务以多种形式呈现在客户面前，同时提高对劣质信贷客体的筛选标准，最终实现风险防控系数提升的目标。

（二）围绕业务转型赋能，促进数字化管理和主营业务之间的结合

关注数字金融背景下的业务转型，是银行完成数字化金融风险防控能力强化的重中之重，这项工作的核心便是要推动数字金融管理与银行常规业务之间的统筹。银行管理者需要结合业务的转型诉求和方向，一方面提高数字金融活动的管理维度，另一方面深入整合数字化信息管理和主营业务的开展路径，从而将数字金融管理活动转化为强化综合业务开展效能的有力驱动，通过这样的方式来从宏观层面规避各类常规金融风险，以此来达成预期的效果。

另外，在具体的执行过程中，银行管理者也要对数字金融活动的特殊性形成必要的认识，以个性化的方式对标于数字金融活动和银行自身的发展条件、预期去建立、健全富有针对性的风险管控机制，让数字金融业务的执行环节、流程得到相应的精准维系，从而将有关风险的发生概率降低到最低水平。

（三）人防物防技防一把抓

对于数字金融背景下业务风险防范维度不足的问题，银行管理者需要在风险防控的目标上做出具体工作，实现“人防＋物防＋技防”相结合的模式构建，在继续优化传统风险防控技术的前提下，依托于“大数据”和AI等尖端技术来构建起完备的风险防控、检测体系。具体而言，这项工作应从以下几点切入执行：

首先在“人防”方面，建立对标于数字金融风控的督查小组，对相关更为的工作人员开展定期评估，同时贯彻落实岗位轮换制度，确保各个关键岗位的人员实现周期流转，并以制度的形式加以固定。

其次在“物防”方面，要实现银行内部——特别是数字金融发展部门内部信息化业务应用设备的质量升级，定期对数据搜集、计算和电子档案整合软件做更新换代，并和网络科技部分建立合作关系，根据银行数字金融业务的发展情况安装虚拟信息防控系统。

最后在“技防”方面，要围绕当前数字金融市场中常见的风险开展主题培训工作，引导业务人员了解相关风险的类型、影响以及基本的防范、应对措施，并从信息技术的金融应用角度出发开展技术考核。

（四）不断加强数字化建设的投入

在数字金融的发展背景下，相应的数字化建设对于银行的生存、发展而言具有不可取代的重要意义，银行管理者应当持续完善对数字化建设工作的资源投入和开发、应用机制，提高相关方面的资金占比，积极和科技企业展开合作并引入必需的软件、硬件资源，进一步完善对标于数字金融风险防控工作的职员素质培训工作，全面提高相关领域的机制赋能质量、效率。

另外，银行还需要依托于丰富的现代科技手段，建立、健全银行内部的金融信息交互体系，让银行得以对目标客户的金融消费、信贷等行为开展精准分析和信息归纳，完成客户群体的精细化分类，同时利用“大数据”手段对客户完成金融活动的预设，以此来为可能出现的风险行为提供及时的预防机制。

最后，银行也要通过对互联网技术的合理利用，将自身在数字金融活动中所遇到的风险事件以及相关的处理方案做总结、上传，建立起完备的工作案例储备库，一方面为自身后续遇到类似情况时提供可靠的参考素材，另一方面也能够和其他银行建立起完备的经验、方法交流体系，进而为数字金融风险防控工作的顺利开展提供又一份助力。

结束语：

金融市场的发展对我国社会主义市场经济的建设具有重要意义，有效防范数字金融风险不仅能够保障银行的发展，更会对我国金融市场的稳健建设起到巨大的推动作用。广大银行管理者要认识到这一点，在日常工作中重视起数字金融风险防控工作的体系优化，围绕多元主题设计、执行相关的方案，从不同角度出发建立完善的工作保障机制，继而实现国内金融行业的健康发展和银行系统的有序建设。 

参考文献：

[1]邓玉红.数字金融背景下如何提升银行风险防控[J]. 财讯,2021(15):162.

[2]马菲菲.数字金融背景下提升银行风险防控的措施[J]. 商业观察,2021(18):58-60.

[3]吴峥.数字普惠金融发展下的商业银行风险防控[J]. 全国流通经济,2020(2):158-159.  

[4]赵赟龙.商业银行小微企业信贷业务数字化转型的现状与发展方向探究[J].中国市场.2020(19):39-40.

[5]郭小平,连育青.商业银行信贷风险管理数字化转型的探析[J].财务与金融.2020(6).12-15.