从宏观层面上来看，小微企业虽然在经济总量占比上并非主体，但是仍旧对我国社会主义市场经济的发展以及就业问题的解决有着重要的意义。虽然党和政府对小微企业的融资活动给予了很多优惠政策，但是不可否认的是，在传统的金融模式之下，小微企业仍旧存在着融资难的问题，这对于这些企业的后续发展所起到的负面影响无疑是致命的。最近一二十年间，随着互联网和信息科技的发展，互联网金融呈现出愈发蓬勃的发展态势，以更为友好的姿态展现出了金融市场的发展性和包容性，这对于小微企业而言必然是一大福音。

一、小微企业的定义及互联网金融背景

    “小微企业”是改革开放之后形成的概念，通常指在我国境内按照相关法规合法成立，且在雇员数量、业务范畴以及管理规模上具有较小体量的企业，具体的划分标准需要由企业的注册资本、营业收入等数据来具体确定。

    “互联网金融（ITFIN）”是不同于常规金融的经济概念，一般指传统金融机构利用互联网技术与相关合作平台来完成资金融通、支付、与投资和资讯中介服务的全新金融服务模式。进入二十一世纪以来，互联网行业的迅猛发展给金融行业带来了勃勃生机，网络和金融的联系日益密切，很多金融机构的服务活动也逐渐摆脱了对传统实体的依赖而呈现出全新的发展面貌，这也进一步促成了互联网金融的概念丰富。

二、小微企业的特点

    小微企业是推动社会主义市场经济发展的有力引擎，也是解决就业问题的必要主体。因此，有效指导并帮助小微企业实现多个方面——尤其是融资方面的活动优化自然体现出了格外重要的意义。

结合国家的相关规定以及市场研究成果而言，我国的小微企业通常具有以下四个方面的特点：

首先，对市场经济波动的适应性较强，能够在面对产业改革和行业变化时充分发挥出自身“船小好调头”的优势。

其次，业务内容多元，涉及我国各项产业的各个方面，对国内市场经济具有最为基础且完备的促动效力；但同时经营成本普遍较大，在经济效益的发展方面遇到的挑战也更多元。

再次，具有较大的成长空间，管理相对扁平化，能够灵活地完成各项资源的收入和整合，在吸收、应用新技术、新理念方面存在更为便利的条件。

最后，资金相对紧张，对融资的需求较大，缺少研发技术、革新产品、发展客户的资金保障。

三、小微企业融资现状及融资难原因

（一）融资渠道单一

笔者在调查中发现，当前国内小微企业的融资活动普遍仍要依靠传统的渠道——即银行信贷来开展。由于小微企业有着固有的经营、发展困境，银行给予小微企业的信用评级也相对较低，导致小微企业难以像其他规模的企业那样通过发放债券、股票等方式开辟更多的融资通道，同时也难以凭借具有较高价值的抵押资产从银行那里获得足够的资金。

（二）融资成本较高

通过对比分析不难得知，小微企业在向银行借贷时常常出现周期短、资金少、频率高等问题，且小微企业由于体量的限制而常常面临更多的经营、发展风险，给银行留下了“容易形成坏账”的印象。久而久之，小微企业的融资成本便会不断增加，而融资资源的开发效率却接连下降，无法满足企业后续的发展需要。

（三）短期融资需求大

    一如笔者在前文中所提及的，小微企业由于注册资本等方面的要求较低，因此在市场中有着较大的存在数量；同时，小微企业所涉及的生产、服务领域众多，在地理上也有着广泛的分布。据统计，我国小微企业所生产、加工的产品以及提供的技术服务附加值约占国民生产总值的35%，同时在融资方面的资金需求量也在以几乎每年10%的速度递增。

四、互联网金融对小微企业融资的影响

（一）减少了融资成本

通过对互联网金融的有效利用，小微企业能够在相关过程中进一步解决其自身融资活动的不稳定性问题，即利用互联网金融的多元渠道和多种形式去完成对融资目标信息的灵活分析，同时通过网络渠道规避开传统的实体融资环节来减少与后者有关的活动成本，以此来在更大程度上减少小微企业的融资成本。

（二）丰富了融资渠道

互联网的一大特点就是能够将社会中的多元主体以网络为纽带联系为一个整体。因此在互联网金融大行其道的背景下，小微企业能够通过线上渠道灵活地从民间借贷、自筹资金、银行贷款的束缚当中解脱出来，以更多的路径来获得必要的资金。此外，互联网金融机构也认识到了小微企业对自身发展的重要意义，在相关方面对小微企业降低了“门槛”，使后者得以通过更为方便的方式实现有效融资。

（三）满足融资个性化需求

    由于业务内容和经营理念的不同，每个小微企业在融资方面都有着自己个性化的诉求。互联网金融以信息化的方式开展融资资讯的相关整合工作，小微企业能够从多元的服务信息中整合出最适合自身的方案，从而满足了个性化融资的需要，让更多的融资资源得到高效率的开发和利用。

五、互联网金融背景下小微企业的融资对策

（一）小微企业可以通过电子商务平台进行融资贷款

    由于互联网的兴起和相关产业的不断发展，很多电子商务平台都参与到了互联网金融的行业竞争当中，这就给小微企业的互联网金融活动提供了诸多选择。据此，小微企业应当着重于选择具有资讯纵向比对之能力的电子商务平台作为融资的主要渠道，一方面借助平台的既有资讯来矫正自身的融资认知，另一方面精准找到利率最低、偿还周期最长的放资主体，从而弥补传统融资模式的盲点问题，还能满足小微企业的发展需求。此外，小微企业还需要重视起对“大数据”技术的应用，综合对比自身以及融资主体的风控数据，进一步降低自身在互联网融资活动中的风险指数。

（二）小微企业可以通过众筹平台进行融资

“众筹”是互联网时代出现的全新概念，将“人多力量大”的意义体现在诸多方面，同时也是互联网金融主体面向小微企业所推出的个性化服务概念。小微企业需要利用众筹平台的开放性、透明化优势来展现自身的发展理念、服务优势和发展前景，吸引广大普通群众以“投资人”的身份参与到企业的建设活动中，用众筹来取代传统的融资路径，明确相关资金的偿还时间、额度和方式，让融资活动变得更加简单、高效、安全。

结束语：

总而言之，当前国内的小微企业对我国社会主义市场经济的建设起到了巨大的促动作用，小微企业不仅对国家的经济发展意义非凡，而且也有利于解决居民就业和市场服务结构缺失的问题。方兴未艾的互联网金融给小微企业的融资困难解决提供了新的思路和方向，小微企业经营者需要抓住这一机遇，灵活开展融资工作，围绕多元主题设计、执行体系性的方案，以此来进一步保证企业自身的健康发展和金融市场的有序建设，并为市场经济的能动优化做出自己的贡献。 

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