引言：

民商法是我国法律体系中的重要组成部分，为使得民商法发挥出更大的作用与价值，应当积极推动民商法信用体系的架构，以创设诚信公平的市场竞争环境，解决传统市场竞争中出现的问题。文章在对其进行研究讨论时，从多个方面入手，阐述了信用体系建构的必要性与重要性，现对课题内容进行如下总结。

一、相关概述

（一）民商法概述  

民商法是民法与商法的统称，其中的民法主要包含人身法与财产法，而商法涉及内容较多，如企业法、保险法、证券法、破产法、票据法等。民商法的颁发旨在通过对商法与民法进行灵活调整，从而厘清商品经济之间的特殊关系，使得市场经济更加规范。由此可见，民商法的本质是保护人民群众的合法权益，为保证相关商品能够自由快速地流动，应当筑牢市场经济的信用体系，而民商法可发挥出此类效果^[1]。

（二）民商法中信用的内涵

经济学对信用一词进行了定义，相关单位企业之间基于诚信公开的合作原则，自觉遵守合作时做出的许诺，以彰显出自身的信用与品格。若从民商法视角切入，对其中包含的信用内涵进行解读可知，信用是对民事主体的一种简单评价，主要是评估相关主体是否值得信赖。此外，个体的信用值将关系到民事主体的偿债能力与兑现承诺的能力。

（三）民商法中对信用的解读

民商法对信用进行解读时，主要是从信息化的视角，分析评估相关主体开展社会活动产生的行为数据，依次判断个体的信用，为个体后续参与市场活动提供依据。笔者认为有关信用的相关信息，主要表现在以下几个方面：①在个体参与市场交易时，个体的相关经济活动数据将被记录，而通过对相关数据进行分析，可评估出对应个体的偿债能力，如商业对个体申请的贷款进行审批时，为有效控制坏账风险，则会从数据信息层面入手，量化分析个体的经济能力与偿债能力；②在现实生活中，信用与每一个人都息息相关，在个体参与相关经济活动时，为评估风险，应整合历史的经济活动，客观精准地评估出个体的债务承担能力。

二、民商法主客体信用的解读

（一）企业所涉及到的信用

企业是民商法监督管理的重要对象，而民商法视域下企业所涉及到的信用，即企业成立发展过程中，在市场中拥有的权利与影响力。一般情况下，人们会将企业品牌影响力与信用挂钩，客观公正地评估企业的市场信用。由于企业包含的领导与董事较多，在企业经营发展过程中，不可将企业信用与领导个人信用混为一谈。因为企业是一个组织严密的机构，在诸多业务开展过程中逐渐积累的口碑与信用，最终成为企业的市场影响力^[2]。

（二）政府所涉及到的信用

政府的信用主要表现为相关部门向民众做出的承诺，通过履行相关计划，从而实现对民众的承诺，增加政府部门的公信力，提高民众对政府部门的信任值。由此可见，政府单位信用的高低评判时，人民群众是直接的评价者。在民众的公正动态监督下，可督促政府部门履行相关职责，避免懒政、不作为情况的出现。民商法对政府部门的信用进行阐释时，明确指出各级政府应当秉持“为人民服务”的核心理念，不断提升政府的社会治理能力与服务品质，以提高民众对其服务的满意度，推动政府信用的增强。

（三）个人所涉及到的信用

个人信用是现代信用体系建构的根基，为更好地管理个人信用，相关单位对个人征信系统进行不断完善优化，更加客观全面地评估个体的社会信用值。比如针对个体的贷款记录、消费记录、财务数据等，及时发现个体的违约问题、坏账问题，进而将相关个体拉入征信黑名单，限制其高消费、开展大宗交易。民商法中对个人信用进行了详细的说明，在诚信交易的市场经济环境下，人们的信用可称为市场交易的保障，如先消费后付款、账单分期、无抵押贷款等，给人们带来了一定的便利。与此同时，有关个人信用污点的问题也层出不穷，为更好地管理个人信用，应推动个人征信的法治化，使得个人信用成为社会信用体系的重要组成部分^[3]。

三、民商法信用体系构建特征的剖析

（一）信用从属于民事主体资格

民商法信用体系建构过程中，为达到信用体系建构运行的预期目标，应当对信用体系建构特征进行分析，如信用从属民事主体的资格，因为在民商信用概念中，需要将民事主体转变为市场交易主体，届时当事人的信用变化，将影响到市场交易行为，如个人失信后，由于不能偿还债务，最终导致坏账问题出现，给个体后续参与市场经济活动造成负面影响。

由此可见，在民商法信用体系建构过程中，应当保证公民个体具有一定的信用，为信用体系的建构筑牢基石。笔者认为，信用体系的建构主要是对民事主体的资格评估提供参考，以保证具备一定信用能力的个体参与市场交易活动，保证市场经济活动整体运行的稳定性。由此可见，信用是从事于民事主体的相关资格，对国家社会的稳定高质量发展具有重要意义^[4]。

（二）信用与财会关系密切

随着我国社会经济的快速发展，人们的财富不断增加。在民众理财过程中，对个人信用的重视程度不断提升。因为，在互联网线上理财投资过程中，个人的信用将直接影响到理财投资的可行性。如部分被拉入信用黑名单的个体，在投资理财领域将受到一定约束，而信用良好的人员可正常开展投资理财，而信用极好的民众，可在部分高端理财产品中获得更多的权益，使得个体的信用转化为无形的财富。由此可见，在民商法信用体系建构过程中，信用与财会的关系非常密切，未来财会管理时，相关理财单位将根据个人的信用进行精细化营销，加强信用与财会的绑定。

（三）信用的可量化性分析

通过对民商法信用体系的建构进行分析可知，为更好地发挥出该体系运行的价值与作用，同时实现对信用的量化分析与可视化研究，应当灵活应用现代信息技术，在大数据、云计算、人工智能、物联网等技术的集成下，从而对海量的信用数据进行分析处理，实现对个人、企业、政府、组织的信用评定，为信用体系的建构提供支持，充分体现出相关数据化技术应用的作用与价值。

四、民商法中信用体系的构建现实路径探讨

（一）重视信用原则地位

民商法信用体系建构过程中，为实现信用体系建构的预期目标，应当给予信用原则较高的社会地位，因为随着信用地位的不断提升，才可使其成为社会与国家发展的重要支撑。比如，在我国的《民法通则》中就对信用原则做出了阐述，诚信守信是社会经济运行的根本，在民事法律、合同法、担保法、档案法、物权法中，基于诚实信用的原则导向，可明确相关当事人与主体应承担的义务和责任。

笔者认为，诚信信用原则在实际应用过程中过于抽象，为使其能够发挥出更好的社会作用与价值。在相关法条与规范进行文字表述时，不仅需要遵循信用原则，对诚实信用的原则进行规范严谨的阐述，同时应当结合相关的具体事例进行辅助阐释，使其能够更好地解决现实生活问题^[5]。

比如，在具体的法律义务进行界定时，应当根据相关主体的合作交易情况，细化相关主体需要承担的责任与信用义务，自觉遵守签订的合同条款，以突出合同条款的法律公正性与权威性。笔者认为，在诚实信用原则的支持下，可对民事活动相关主体的信用进行界定，为相关争议案件定分止争提供依据，体现出信用原则应用的现实价值。此外，相关部门还需要加强对信用原则的宣传，以增强民众的守信意识，能够自觉履行合约，营造具有契约精神的文明社会，为民商法信用体系的架构提供有力支持。

（二）加强公司与市场的信用建设

为完成民商法信用体系的建构，笔者认为可从企业与市场视角切入进行信用体系建设。因为在市场交易活动中，企业的诚信交易与市场的诚信守信环境，将直接影响到市场经济的发展稳定性。为此，在相关信用体系建构时，应当对市场中的企业行为进行监督，及时发现失信的信用，并将其列入黑名单，防止影响到市场营商环境。

通过对现代市场经济的发展现状进行分析可知，我国的市场营商环境不断提升，吸引国际资本进行战略投资，但在市场交易过程中，仍存在一些信用“老赖”，严重缺乏诚信，给市场经济环境的营造造成了不利影响。为此，相关单位应当推动社会信用体系的构建，根据市场经营主体公布的相关数据，以及司法部门裁定的案件信息，进而对相关企业的社会信用度进行评估，使其成为企业竞争的关键指标^[6]。

届时，企业的信用将影响到相关业务的正常开展，若企业被行业协会、市场监管单位、政府部门标记为信用低，将给企业的投融资、业务合作、人才招聘、产业合同等工作开展造成不利影响。由此可见，企业与市场的信用体系建设的迫切性与重要性。

（三）加强政府的导向作用

民商法完成了对民法与商法的整合，并对两者涉及的领域进行一定融合，以发挥出民商法的运行价值。为挖掘出民商法运行的潜在价值，应当不断加强政府部门的导向作用，以保证信用体系的全面性与严谨性。笔者认为，政府相关部门进行引导时，应当以政府信用为抓手，兑现相关部门对民众的承诺，以增强政府部门的公信力与权威性，使得民众认同政府的治理措施，为后续政府部门引导社会信用体系建设提供支持。

政府部门的信用与行政指令，将直接影响到民众对社会信用体系的认可度。为营造出公正守信的社会公共环境，政府部门应当加强对相关计划的执行力，保证应允民众的各项承诺一一实现。通过加强对政府部门诚实守信履约能力的监督管理，及时发现相关单位部门的失信行为、违约问题，并对其展开深入调查与分析，严肃处理相关单位的负责人，避免在政府治理过程中，各项治理措施无法得到基层民众的大力支持。

（四）构建个人信用体系

新时期民商法信用体系建设过程中，不仅应加强政府部门的信用导向，从企业与市场层面入手进行体系建设，同时应当重视个人信用体系的建构。因为个体是企业组织、市场运行、政府治理的核心要素。为保证个体信用体系建设的有效性，相关部门应当对个体的数据信息进行保密共享，如个体的银行流水、商户经营状态、个体的违约违法行为、个体的学历档案数据等。

通过对个人信用体系的建构进行分析可知，为不断增强社会民众对个人信用的关注程度，进而注意履约，避免违约行为，给自己的人生信用留下污点，影响到个体后续的购房、孩子上学、领取相关福利等。鉴于个人信用体系建构的特殊性，在实际个人信用体系建构过程中，应当由专业权威的第三方进行评估，使得个人信用的查询数据报告更加精准。此外，在民商法信用体系建设过程中，应当加强对个人信用数据的加密保护，防止个人征信的数据泄露，影响到个人的正常生活与工作。

（五）信用体系合理规划

为使得民商法信用体系能够发挥出一定的作用与价值，在实际架构过程中，应当紧扣民商法进行科学合理的规划。因为，在我国市场经济高质量发展的背景下，民商法进行不断地完善与优化，而优化完善的内容将影响到信用体系的运行。为此，在信用体系架构时，应当给予我国立法部门的战略规划与部署，分析评估民商法优化完善的主要方向，从而预见性规划信用体系，为后续的信用体系健全优化提供依据，使其发挥出一定的作用与价值，解决民商法修订内容与信用体系冲突的现实问题。

五、结束语

综上所述，文中以民商法信用体系建构为例，重点阐述了民商法信用体系建构的要点，以及具体建构的对策，旨在说明民商法信用体系建构的重要性。今后，在民商法运行完善时，应当对信用体系的建构经验进行不断总结，持续优化信用体系，使其成为社会稳定运行的基石，充分发挥出民商法信用体系建构的现实价值与作用。

参考文献：

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[3]中国人民银行固原市分行、中国人民银行宁夏回族自治区分行联合课题组,何文虎,闫小芳.基于层次分析法的地方金融组织信用风险防控策略[J].北方金融,2024(4):61-67.

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[5]庞安平.基于民商法视域下的企业商事信用缺失问题探析[J].理财（经济）,2024(5):70-72.

[6]刘益铖.现阶段我国民商法信用体系的构建方式分析[J].中文科技期刊数据库（全文版）社会科学,2022(12):53-55.