伴随着乡村振兴战略在新时期的进一步落实，金融服务在农村经济发展中发挥着越来越重要的支持作用。但目前金融服务在乡村振兴进程中还面临着许多挑战和不足，尤其是信息不对称和信用不对称严重制约金融服务有效供给及乡村振兴的进一步发展。所以，对新时代金融服务助力乡村振兴战略进行深入研究，对解决发展难题，激发乡村发展活力有着十分重要的作用。

一、新时期金融服务助推乡村振兴的问题

（一）信息不对称

新时代金融服务助力乡村振兴进程中存在着信息不对称等障碍。从一方面看，农村地区的主要经济参与者，如农户和农村企业，常常对金融产品和服务缺乏深入地了解。由于乡村地区受教育程度相对较低、信息传播渠道比较窄，很多农民、农村企业家对于现代金融知识了解很少，对不同金融机构所提供的贷款、保险、 产品特点与适用范围以及金融服务申请过程与要求认识不清。比如，有些农民可能并不知道可以通过农业保险减少自然灾害给作物造成损失的风险，或者是怎样申请农业贷款以扩大生产规模^[1]。这类信息的匮乏使其在需要金融支持的时候往往束手无策，不能有效利用金融资源推动其发展。另一方面，金融机构对于乡村地区经济状况与需求的认识有所欠缺。乡村地区经济活动存在着分散性、季节性以及不确定性，金融机构很难对乡村经济主体的信用状况、经营状况以及资金需求有一个完整而准确地把握。以农户为例，由于其收入来源通常比较复杂，主要有农作物种植、养殖和外出务工，同时受自然和市场因素影响也比较大，金融机构可能很难对农户还款能力进行精确评价。与此同时，乡村地区企业规模偏小、财务制度不够完善等问题也使得金融机构风险评估难度加大。这种信息不对称使金融机构提供金融服务时更加审慎，常常设定更高门槛与条件，造成乡村地区经济主体难以得到充分金融支持。另外，信息不对称也易诱发道德风险与逆向选择等问题。金融交易中因信息不透明可能存在某些不良经济主体有意掩盖真实情况、诈骗金融机构贷款或者保险赔偿。与此同时，金融机构由于对乡村地区经济主体认识不足，可能会把资金投入到高风险项目中去，造成金融风险加大。

（二）信用不对称

信用不对称又成为新时代金融服务助力乡村振兴的重要难题，乡村地区由于信用体系建设较为落后，很多经济主体都缺乏行之有效的信用记录与评估机制。农户及农村小微企业通常缺乏健全的财务报表及信用档案，很难为金融机构提供充分的信用证明，这就给金融机构对自身信用风险的评估带来了极大的难度，既不敢轻易放贷，也不敢轻易开展其他金融服务。比如，有些农民由于缺乏信用记录，即使种植项目好、还款能力强等原因也得不到农业贷款。与此同时，乡村地区信用环境比较恶劣。部分经济主体违约和逃废债务的不良行为进一步加剧了金融机构对于乡村地区信用的顾虑。比如，部分农村企业取得贷款之后，就会因为经营不善等原因而不能按期偿还，甚至会有意拖欠，不仅有损其信用形象，还会影响其他经济主体获 金融支持。另外，金融机构对乡村地区信用风险的管理手段比较有限。由于乡村地区经济活动分散，金融机构很难对贷后实施有效管理与风险监控。当信用风险发生时，金融机构通常缺少有效追偿手段而造成不良贷款率居高不下。比如有些金融机构发放农业贷款之后，有可能会因为农民居住分散，联系方式不够固定而很难追踪监管贷款使用状况，从而加大信用风险发生的概率。信息不对称严重限制金融服务对乡村振兴的促进作用，要破解这一难题，必须加快乡村信用体系建设、健全信用评估机制、强化信用教育与宣传、创造良好信用环境等。与此同时，金融机构也需要创新其信用风险管理策略，以增强对农村地区信用风险的识别和管理能力。

二、新时期金融服务助推乡村振兴的策略

（一）为国家战略服务，为确保食品安全做贡献

新时代金融服务助力乡村振兴的重要战略之一就是服务于国家战略和帮助确保食品安全。食品安全在国家战略中占有重要地位，在乡村振兴中至关重要。金融服务能够从多方面支持确保食品安全：

一是金融机构可增加农业生产信贷支持力度，激励农户采取绿色有机种植养殖方式以提升农产品品质安全。如向农户发放低息贷款以购买高质量种子、肥料、农药等农资以及推广生态农业技术以减少化学农药及化肥使用量以降低农产品农药残留及重金属污染风险^[2]。同时金融机构也可支持农业企业打造标准化生产基地、加工车间等，提升农产品加工水平、质量安全标准等。二是金融服务能够为农产品质量安全检测与追溯体系建设提供支撑。农产品质量安全检测对于确保食品安全具有重要意义，追溯体系能够使农产品在田间至餐桌全过程追溯，增强消费者对于农产品的信任。金融机构可对农产品质量安全检测机构及追溯平台的建设进行资助，协助其改进检测设备与工艺，提升检测效率与精度。同时金融机构也可借助区块链技术等金融科技手段对农产品追溯体系进行技术支撑，保障追溯信息真实可靠且不可篡改，另外金融服务也能支持农业保险的创新和食品安全的风险管理，农业保险能够帮助农民及农业企业抵御自然灾害、病虫害及其他风险，减少灾害造成农产品损失及质量安全方面的问题。金融机构可联合保险机构共同研发以食品安全为导向的保险产品，包括农产品质量安全责任保险和农产品召回保险，对农产品在生产、加工和流通过程中的风险进行全面保障。简言之，金融服务以服务国家战略和助力确保食品安全等方式能够为乡村振兴提供强大支撑。

（二）助推产业振兴和一二三产业的融合

新时代金融服务推动乡村振兴，帮助产业振兴，推动一二三产业融合发展就是其中的重点战略。一是金融机构要加强乡村特色产业扶持，乡村地区物产丰富，文化资源得天独厚，特色产业发展潜力很大。金融机构可对特色农产品的种、养、加行业进行信贷支持，有利于农户及企业生产规模的扩大，产品质量的提升及附加值的增加^[3]。比如，对一定区域内茶叶产业而言，金融机构可向茶农发放贷款以收购优质茶苗，完善种植技术等，并向茶叶加工企业发放贷款以引进先进加工设备与工艺，树立品牌以增强市场竞争力等。同时金融机构也可通过投资和债券等多种手段为乡村特色产业提供多元化金融服务。其次，促进农村一二三产业融合发展。乡村一二三产业融合发展，是乡村产业振兴发展的重要路径。金融机构可支持农业和旅游、文化教育、康养融合发展，休闲农业、乡村旅游、农村电商等新业态。如对乡村旅游项目贷款支持农家乐、民宿和旅游景区基础设施建设；资助农村电商企业打造电商平台和构建物流配送体系。以金融支持促进农村产业由单一农业生产走向多元化、综合化，增强农村产业整体效益与竞争力。三是，加大农村产业园区资金扶持力度。农村产业园区为农村产业集聚发展提供了重要的平台。金融机构可对产业园区建设与发展进行融资，主要涉及园区基础设施建设，企业进驻，科技创新。如对产业园区的建设发放长期贷款，以建设道路、水电、通讯等基础设施；对入园企业发放流动资金贷款和设备购置贷款，助力企业成长壮大。同时金融机构也可通过建立产业基金和发行债券筹集农村产业园区资金。总之，金融服务通过助力产业振兴，促进一二三产业融合发展，可以为乡村振兴注入强大的动力。

（三）为乡村社会赋能，提升乡村治理水平

新时代金融服务助力乡村振兴也可从赋能乡村社会和帮助提升乡村治理水平两方面着手，一方面金融服务能够推动乡村信用体系的发展。良好的信用体系为乡村治理提供重要的依据，金融机构可通过进行信用评级和建立信用档案的形式，向乡村居民及企业提供信用服务。如对资信较好的农户及企业实行优惠贷款利率，增加贷款额度以及其他激励措施等，以引导乡村居民及企业建立良好信用意识。同时金融机构也可联合政府部门和社会组织共同促进乡村信用体系的发展，形成诚信的乡村社会环境。另一方面金融服务能够为乡村公共服务设施的发展提供支持。健全的公共服务设施，为乡村治理提供了重要保障，金融机构可资助乡村学校、医院、文化广场及其他公共服务设施建设和乡村居民生活条件改善。如对乡村学校的建设发放贷款以完善教学设施和提高教育质量；资助乡村医院建设，购置医疗设备，提高医疗服务水平等。以金融支持提升乡村公共服务供给能力与质量，推动乡村社会和谐发展。另外金融服务也能促进乡村数字化的发展。数字化是改善乡村治理的重要途径。金融机构能够对乡村数字化建设进行资金与技术的支持，促进乡村的信息化与智能化。比如对乡村电商平台的建设给予资金扶持，协助农户拓宽销售渠道等；对乡村智慧农业项目发放贷款促进农业生产数字化和智能化转型。同时，金融机构还可以通过金融科技手段，为乡村居民提供便捷的金融服务，如手机银行、网上银行等，提高乡村金融服务的覆盖面和便利性。简言之，金融服务赋能乡村社会、助推乡村治理水平提升，能够为乡村振兴奠定坚实社会基础。

结束语

新时代金融服务助力乡村振兴，是需要政府、金融机构、农户以及社会各界通力合作的系统工程。通过破解信息不对称与信用不对称难题，建立全方位、多层次金融服务体系能够有效促进乡村振兴战略进一步落实，促进农村经济高质量发展。放眼未来，伴随着金融科技不断进步、政策环境不断改善，金融服务对乡村振兴的促进作用会愈加突出，助力农业农村现代化。

参考文献

[1]宋佳怡.农村金融支持乡村振兴的模式分析——以温州为例[J].当代农机,2024(01):80-81+83.

[2]汪婷婷.乡村振兴战略背景下农村金融发展路径[J].活力,2023,41(24):169-171.

[3]白云飞. 完善农村金融服务体系 有力助推乡村全面振兴[N]. 洛阳日报,2023-12-12(002).