一、引言

在金融科技迅猛发展的当下，银行业务加速向线上迁移，远程开户与信用卡审批作为重要业务环节，传统模式暴露出诸多问题。身份验证的不精准、流程的繁琐复杂，不仅增加了银行运营风险，也影响了客户体验。生物识别技术，包含指纹、人脸、虹膜识别等多种形式，凭借其独特性、稳定性与便捷性，为银行优化这些流程提供了有力途径，对提升银行服务效率与安全性意义重大。

二、生物识别技术概述

图1：生物识别技术

（一）生物识别技术的种类

指纹识别：指纹识别技术通过提取指纹图像的特征点进行比对，因其独特性而广泛应用于手机解锁和银行业务，如远程登录和交易确认，既便捷又安全。

人脸识别：利用深度学习技术，人脸识别准确性得到显著提升。在银行远程开户过程中，客户通过手机摄像头拍摄面部照片，系统将其与公安数据库中的照片进行比对，以验证身份。

虹膜识别：虹膜位于瞳孔和巩膜之间，具有独特纹理。虹膜识别技术通过获取虹膜图像并提取特征编码来验证身份。尽管应用有限，但在高安全需求的金融领域，它展现了潜在价值。

（二）生物识别技术的优势

准确性高：生物识别技术利用人体生理特征，几乎无重复，显著提升了身份验证的准确性。当前，人脸识别准确率超过99%，大幅降低了误判风险。

便捷性强：客户使用生物特征即可完成身份验证，无需记忆复杂密码或携带额外工具。远程开户时，通过手机在家完成人脸识别等操作，无需去银行网点，节省时间和精力。

安全性好：生物特征与个人紧密相连，难以被复制盗用。即便黑客获取生物特征数据，没有真实人体生物特征也无法进行有效身份验证，保障了交易安全。

三、银行远程开户现状及存在问题

图2：远程开户

（一）远程开户流程

银行远程开户流程通常包括：客户下载并使用手机或网上银行应用，输入个人信息，上传身份证照片供OCR识别，然后通过人脸识别验证身份。银行将客户信息与公安、银联等数据库核对，审核无误后开户。例如，小李通过某银行APP远程开户，完成信息填写、身份证上传和人脸识别，最终成功开户。

（二）存在的问题

身份冒用风险：尽管有多种身份验证手段，但不法分子仍能通过伪造身份证照片、利用人工智能合成人脸等方式试图冒用他人身份开户。一些低质量人脸识别系统可能无法有效识别这些伪造面部信息，给银行带来潜在风险。

信息传输安全问题：远程开户过程中，客户大量敏感信息，如身份证号、地址等，需通过互联网传输到银行服务器。若信息传输加密措施不到位，易被黑客截获篡改，导致客户信息泄露，给客户和银行造成损失。

流程繁琐导致客户体验不佳：银行远程开户流程复杂，涉及多次信息填写和验证，耗时且繁琐。例如，某些银行除了人脸识别，还要求短信验证码和人工视频验证，导致一些客户放弃开户。

四、生物识别技术在银行远程开户中的应用及流程优化

表1：生物识别技术在银行远程开户中的应用及流程优化公式参数说明

（一）强化身份认证

多模态生物识别融合：银行可使用结合指纹和人脸识别的多模态生物识别技术。远程开户时，先用人脸识别确认身份，再用指纹验证。即使人脸识别有误差，指纹识别可补充，确保验证准确。例如，高端智能手机支付中采用的指纹和人脸双重识别，显著提高支付安全性。

实时活体检测：利用先进人脸识别技术进行实时活体检测，判断当前识别的是否为真实活体人脸，而非照片或视频。通过让客户做出眨眼、张嘴等动作，系统实时捕捉面部动态变化，与预先存储的静态特征综合判断，有效防范利用伪造人脸图像冒用身份的风险。

（二）优化信息传输

加密传输与区块链技术结合：信息传输中，客户信息加密并通过区块链技术确保数据的完整性和不可篡改性。信息被分割加密后，通过区块链网络传输。银行服务器接收时，用区块链验证机制确认信息未被篡改，并用密钥解密。

减少人工干预环节：生物识别技术实现自动化身份验证，减少人工审核环节可能出现的信息泄露风险。客户生物特征数据直接与银行后台系统比对，无需人工手动核实，既提高审核效率，又降低人为因素导致的安全隐患。

（三）提升客户体验

简化流程：利用生物识别技术的高准确性和便捷性，银行可简化远程开户流程，例如取消部分短信验证码验证环节，仅通过生物识别完成身份验证和信息确认。客户小王在某银行远程开户，仅进行一次人脸识别和指纹识别，就完成了整个开户流程，大大缩短了开户时间，提升了客户体验。

即时反馈：生物识别技术能实时反馈身份验证结果，客户完成生物特征采集后，系统立即比对并给出是否通过的结果。相比传统方式客户长时间等待审核结果，这种即时反馈让客户感受到高效服务，增强对银行的满意度。

表2：生物识别技术在银行远程开户中的应用及流程优化示例效果

五、银行信用卡审批现状及存在问题

（一）信用卡审批流程

银行审批信用卡依赖客户提供的身份证、收入证明和信用报告等信息。客户通过银行官网或APP提交申请和资料，银行整理信息并查询央行信用报告来评估信用状况，结合收入和资产情况，利用风险评估模型分析还款能力，决定是否发卡及额度。例如，小赵提交相关资料后，银行评估并发放了2万元额度的信用卡。

（二）存在的问题

数据真实性难以保证：部分客户为获取更高信用额度，可能虚报收入、伪造资产证明等。银行仅通过电话核实、纸质文件审查等传统审核方式，难以全面准确识别这些虚假信息，增加信用风险。

审批周期长：信用卡审批涉及多个环节，从客户提交申请到最终获批，通常需数天甚至数周。期间银行要逐一核实客户各项资料，流程繁琐耗时，导致客户体验不佳。

信用评估不够精准：传统信用评估主要依赖央行信用报告和客户提供的有限资料，无法全面了解客户消费习惯、还款意愿等信息。这使银行评估客户信用风险存在局限性，可能导致误判，影响银行信贷资产质量。

六、生物识别技术在银行信用卡审批中的应用及流程优化

（一）数据真实性验证

生物特征与身份信息绑定：客户申请信用卡时，利用生物识别技术绑定指纹、人脸等特征与身份证信息。银行审核时，通过再次采集生物特征来确认身份，确保申请信息与真实身份相符。例如，客户先进行人脸识别，系统比对面部特征与身份证照片，确认无误后存储生物特征与申请信息，审核时可随时用生物识别验证身份。

跨平台数据验证：借助生物识别技术，银行可与其他金融机构、电商平台等进行数据共享验证。例如与电商平台合作，获取客户在平台的消费行为数据，并通过生物识别确认数据来源真实性。若客户申请信用卡时虚报收入，银行可通过其在电商平台消费记录交叉验证，判断收入信息真实性，提高数据审核准确性。

（二）缩短审批周期

自动化审核：生物识别技术使身份验证自动化，银行可将结果用于信用卡审批。系统根据规则评估客户信息和信用，减少人工审核。客户申请信用卡后，系统通过人脸识别确认身份并获取信用报告，运用自动化模型快速评估，数分钟内给出初步审批结果，缩短审批周期。

实时风险监测：信用卡审批过程中，利用生物识别技术实时监测客户行为风险。通过人脸识别分析客户申请时的表情、动作等，判断是否存在异常行为。若发现异常，系统及时预警，银行进一步核实情况，提高审批安全性和效率。

（三）精准信用评估

多维度数据采集：生物识别技术让银行能获取客户多维度数据。除传统信用报告数据，银行可通过客户在手机银行、网上银行的生物识别登录行为，分析使用频率、登录时间等信息，了解客户金融行为习惯。结合客户在合作商户消费行为数据（通过生物识别确认消费主体），构建更全面客户画像，为精准信用评估提供依据。

动态信用评估：客户使用信用卡过程中，银行通过生物识别技术持续收集行为数据，动态评估客户信用状况。例如客户信用卡消费后，通过指纹识别确认还款行为，银行根据还款及时性、消费金额等动态数据，实时调整客户信用额度，使信用评估更贴合客户实际信用状况。

七、结论

生物识别技术在银行远程开户与信用卡审批流程优化中展现出显著优势。在远程开户方面，强化身份认证、优化信息传输、提升客户体验，有效降低身份冒用风险，保障信息安全，提高客户满意度。在信用卡审批方面，实现数据真实性验证、缩短审批周期、提升信用评估精准度，降低信用风险，增强银行风险管理能力。不过，生物识别技术广泛应用也面临技术成本高、隐私保护等挑战。未来，随着技术不断发展完善，有望在银行业深入应用，推动业务流程持续优化创新，为客户提供更安全、便捷、高效的金融服务。

参考文献

[1]丁新宇.银行金融业中生物识别身份认证技术的应用[J].中国新通信,2020,22(03):111.

[2]李莹.基于银行渠道的生物识别身份认证技术应用安全分析[J].中国信息化,2018,(09):75-76.

[3]王路.银行远程自助开户业务存在的问题应予关注[J].金融经济,2017,(02):170-171.DOI:10.14057/j.cnki.cn43-1156/f.2017.02.077.

[4]蔡萌.邮储银行辽宁分行信用卡业务流程优化方案研究[D].吉林大学,2016.