随着普惠金融战略不断推进，金融服务的覆盖范围以及可得程度有了明显提升，移动支付、互联网理财等各类产品已然深度融入大学生的日常校园生活之中。大学阶段属于价值观与消费观形成的关键阶段，科学的理财意识关乎大学生个人的财务安全状况，而且对其未来职业生涯规划以及家庭金融行为均会产生较为深远的影响^【1】。大学生作为连接校园与社会的特殊群体，其金融素养水平同样会间接影响普惠金融在青年群体里的渗透质量，然而普惠金融所带来的金融便利化也随着风险隐患，校园贷、金融诈骗等问题的出现，揭示出部分大学生理财意识薄弱、风险识别能力不足这样的现实困境，在这样的背景之下，怎样有针对性地培养大学生理财意识、优化财务管理教育体系，成为学界与教育界所关注的关键课题，也为相关研究提供了有鲜明时代特征的命题。

一、大学生理财意识与行为现状

在普惠金融的大背景之下，大学生理财呈现出了颇为鲜明的时代特性，大多数学生都认同理财有一定的关键性，互联网理财产品使得理财的参与门槛有所降低，激发了他们对于理财的兴趣，然而实际的参与率以及理性程度却并不够理想，理财认知方面存在着专业差异以及偏差，非专业的学生缺少系统的认知，对于风险与收益之间的关系理解得较为片面。在行为上，他们更倾向于低风险、高流动性的产品，风险承受能力相对较弱，并且部分学生还存在非理性、超前消费的现象，缺乏长期的财务规划观念，这充分凸显出理财意识培养以及财务管理教育的迫切需求^【2】。

二、理财意识培养的影响因素分析

（一）家庭环境的基础性作用

家庭作为大学生成长过程中最为关键的首要环境，其理财氛围以及教育方式对于理财意识的形成会产生潜移默化的影响作用^【3】，家庭所处位置的金融资源可及性状况、父母所秉持的理财观念以及行为表现，会直接对大学生对于金融产品的认知程度以及接受程度造成影响，宽松并且理性的家庭财务环境，更可培育学生的理财主动性以及风险意识。

（二）高校教育的主导性作用

高校在理财知识传播以及意识培养方面占据着核心阵地的位置，当下多数高校的财务管理教育存在不足之处，课程设置偏向理论化，内容更新不够及时，缺少与普惠金融实践以及金融科技发展相匹配的教学模块，实践教学环节较为薄弱，无法契合学生的实际操作需求，非专业学生的金融素养教育覆盖范围不够，这成为理财意识培养过程中的薄弱环节。

（三）社会金融环境的引导性作用

在普惠金融的大背景之下，金融机构所进行的产品设计、营销模式以及监管政策这几个方面，共同构建起了大学生理财所处的社会环境，其中便捷的金融服务为大学生搭建起了实践平台，然而部分金融产品存在不规范营销的情况，再加上信息不对称的问题，这有可能会误导学生的理财行为。社会层面的金融知识普及程度、媒体宣传导向等因素，对于大学生理财意识的形成也有着关键的影响。

三、财务管理教育的创新路径

（一）构建系统化课程体系

高校需要更新教育理念，把财务管理教育归入通识教育体系之中，针对不同专业的学生设置分层课程，课程内容要融入普惠金融政策、金融科技应用以及风险防控等前沿内容，增添智能理财、数字财务等创新模块，达成理论知识和实践需求的衔接，并且把思政元素融入教学里，培育学生诚信理财、理性投资的价值观。

（二）创新实践教学模式

借助金融科技平台，搭建起包含“模拟实训+真实场景”的实践教学体系，借助理财模拟大赛以及财务沙盘实训等方式，提高学生的实际操作能力，强化校企合作，引入金融机构的真实案例和实践资源，使学生可参与真实理财场景的分析与决策，运用线上学习平台开展混合式教学，扩大学习的灵活性以及覆盖面。

（三）建立多元协同机制

构建一种由高校、家庭以及社会三方协同合作的教育机制，在这一机制中，高校要发挥出主导性的作用，家庭需强化日常的引导工作，金融机构要履行起自身的社会责任，借助公益讲座、合规产品推广等多种形式参与到校园理财教育当中，政府应当加强金融监管方面的工作，规范校园金融市场，为大学生理财营造出安全的环境，推动金融知识普及被纳入到社会教育体系里。

四、结论

普惠金融的发展给大学生理财意识培养以及财务管理教育给予了全新的机遇和挑战，当下大学生理财意识和能力还无法充分适应普惠金融时代的要求，存在认知偏差、实践欠缺等状况，并且现有的教育体系也面临课程滞后、模式单一等难题。未来要以提升学生核心素养作为导向，借助课程体系系统化、教学模式实践化、教育主体协同化这样的创新途径，构建全面、多层次的财务管理教育体系。这对提升大学生的金融素养和风险防控能力有帮助，能保障其个人财务安全，还可以推动普惠金融在青年群体里健康发展，为社会金融稳定以及经济高质量发展奠定基础。

参考文献

[1]严梅,张雷.论当代互联网金融背景下大学生的理财观[J].科技资讯,2022,20(9):220-222.

[2]廖思语.当代大学生的理财现状、影响因素与对策研究[J].中国商论,2022(3):82-84.

[3]许磊,周志豪,彭顺,等.家庭理财教育与大学生炫耀性消费的关系[J].心理技术与应用,2022,10(7):385-394.